Не уверен в собственной платёжеспособности — запрети себе кредит.

Кибермошенники постоянно совершенствуют свои схемы обмана. Чтобы похитить деньги липчан, аферисты внимательно следят за новостной повесткой, используют психологические уловки и даже прибегают к помощи искусственного интеллекта. Но на действия злоумышленников всегда найдётся противодействие.

Самозапрет на кредит

По оценкам Банка России, около 40% похищенного у граждан — это кредитные деньги. Речь о ситуациях, когда преступники оформляли на имя другого человека кредит или убеждали его взять кредит и перечислить им деньги. Защитить людей от таких ситуаций призван федеральный закон, который заработал с 1 марта 2025 года.

Все желающие смогут бесплатно установить самозапрет на кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях. Поставить блок очень просто. Нужно зайти на портал «Госуслуги», найти раздел, посвящённый самозапрету, заполнить электронную форму и выбрать желаемые условия запрета.

Запрет можно установить на оформление кредитов или займов, на выдачу денег очно и онлайн или только дистанционно. Есть возможность установить полный запрет — на все параметры.

Остановить импульс

После того как человек заполнит форму, информацию о самозапрете получают все бюро кредитных историй — организации, которые занимаются сбором, анализом и хранением информации о заёмщике и его кредитах. Самозапрет начнёт действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю. Это касается и людей, которые ранее не брали кредиты, но обратились за самозапретом.

— Важно отметить: установить запрет можно не на все виды кредитов — только на потребительские, — подчёркивает управляющий липецким отделением Банка России Дмитрий Чебряков. — Поэтому самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты, деньги по которым перечисляются сразу в учебное заведение, — в этих видах кредитов риски мошенничества минимальны. Также самозапрет не действует на выдачу денег по текущим кредитным картам, на оплату задолженности по кредитам и займам, которые были выданы ранее.

Время подумать

Если человек захочет получить кредит или заём, запрет можно отменить в любой момент. Порядок такой же, как при установлении ограничения: нужно подать заявление через «Госуслуги». Услуга бесплатная. Запрет снимут через день после того, как в кредитной истории человека появится соответствующая информация.

— Такой срок установлен для того, чтобы минимизировать возможность взятия кредита под давлением мошенников и предоставить потенциальному заёмщику время для принятия осознанного решения о необходимости кредита. Самозапрет можно установить и снять неограниченное количество раз. Ограничение длительности не предусмотрено — запрет действует бессрочно до того момента, пока человек его сам не отменит, — добавляет Дмитрий Чебряков. — С 1 марта запрет можно установить в своей кредитной истории только через портал «Госуслуги». Не позднее 1 сентября 2025 года данная услуга появится и в МФЦ.

Небыстрые деньги

А что же банки и МФО? У них порядок действий по проверке самозапрета следующий. Перед выдачей кредитов и займов они обязаны выяснить, есть ли в кредитной истории человека информация о запрете. Если ограничение установлено, кредитор должен отказать в выдаче денег. Если запрет установлен, а банк или МФО всё равно заключает договор с клиентом, значит, финансовая организация не сможет потребовать от человека исполнения обязательств по кредиту.

Портрет жертвы

Телефонное мошенничество продолжает оставаться самым распространённым способом обмана. Аферисты представляются по телефону в основном сотрудниками банков, правоохранительных органов и операторов сотовой связи. Они запугивают человека, говорят об экстренной ситуации (кража денег, болезнь, ДТП), чтобы выбить почву из-под его ног и выудить деньги.

По данным опроса Банка России, чаще всего на уловки мошенников попадаются женщины 25–44 лет, живущие в городе, со средним доходом и образованием. Большинство из них потеряли до 20 тысяч рублей. Всего в 2024 году мошенники похитили у клиентов российских банков 27,5 млрд рублей. Это на 74% больше, чем годом ранее.

Период охлаждения

Изменить ситуацию, прежде всего с кредитным мошенничеством, призван ещё один закон — о введении периода охлаждения по потребительским кредитам и займам. Новация разработана на основе предложений Банка России и вступит в силу с 1 сентября 2025 года.

По новому закону получить деньги по кредиту и займу от 50 тысяч рублей до 200 тысяч рублей человек сможет через четыре часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства будут перечислены через 48 часов.

Вместе с тем период охлаждения не будет действовать на кредиты и займы до 50 тысяч рублей, на образовательные кредиты с участием государства и на автокредиты в случае, если деньги зачисляются сразу на счета автодилеров. Кроме того, покупка товаров или услуг в кредит без периода охлаждения станет возможна только при личном присутствии человека в магазине или организации.

— После вступления в силу правил, если банк выдаст гражданину кредит с нарушением этих норм, он будет не вправе требовать от заёмщика исполнения обязательств, начислять проценты и передавать такой кредит коллекторам, — разъясняет Дмитрий Чебряков.

Доступ открыт

Отдельный блок изменений предусмотрен для микрофинансовых организаций. МФО будут обязаны зачислять заёмные средства на счёт, если сведения о заёмщике и получателе денег совпадают. Если информация о человеке есть в базе данных Банка России о подозрительных счетах, то МФО должна отказать в заключении договора. Для этого микрофинансовые организации с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из этой базы.

Кроме того, обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй будет ускорен практически до онлайн-режима. Это важно для того, чтобы человек под влиянием мошенников не мог взять кредиты и займы в разных банках и МФО. Данное положение заработает с 31 декабря 2026 года.
В Банке России отмечают: ни один закон не поможет в полной мере, если каждый человек не будет повышать свою финансовую грамотность.

Получать достоверную информацию о новациях, схемах обмана и способах защиты от мошенников важно из проверенных источников. В помощь липчанам — официальный сайт Банка России и просветительский ресурс «Финансовая культура».

Текст: Влад Вешняков
Фото из архива «Первого номера»